한국은행표 토큰 실험, 이제 시작합니다

CBDC부터 예금 토큰까지, 우리가 곧 써볼 ‘디지털 돈’의 모든 것

‘돈’이 사라지고 있어요. 아니, 손에 잡히는 ‘종이돈’이 줄어들고 있다는 뜻이에요. 신용카드, 간편결제, 모바일 앱… 이제는 현금 없이 사는 게 일상이 되었죠. 이런 흐름에 발맞춰, 정부가 보증하는 디지털 화폐, 이른바 CBDC(중앙은행 디지털 화폐)가 본격적으로 우리 삶에 들어올 준비를 마쳤어요.

 

 

💡 ‘CBDC’가 뭐였더라?

간단히 말해, 중앙은행이 발행하는 ‘공식 디지털 화폐’예요. 비트코인 같은 민간 가상화폐와 달리, 가치가 고정되고 정부가 100% 책임지는 디지털 돈인 거죠.

✅ 블록체인 기반
✅ 변동성 없음
✅ 정부 발행 & 보증

이번에 실험을 시작하는 한국형 CBDC는 일반 소비자가 직접 쓰는 ‘범용’이 아니라, 은행 간 거래에 쓰이는 ‘기관용’이에요. 다만, 이와 연결된 ‘예금 토큰’을 통해 소비자도 간접적으로 CBDC를 체험할 수 있게 돼요.

 

🧪 실험은 어떻게 진행되나요?

• 테스트 기간: 2025년 4월 1일 ~ 6월 30일
• 참여 인원: 총 10만 명 (국내 주요 7개 은행 통해 선발)
• 참여 조건: 만 19세 이상, 각 은행 수시입출금 계좌 보유
• 참여 방법: 각 은행 앱에서 신청 후, 계좌 내 예금 최대 500만 원까지 ‘예금 토큰’으로 변환
• 사용처: 편의점, 카페, 마트, 온라인 쇼핑몰 등 전국 약 2만 개 가맹점

결제는 스마트폰 전용 QR코드로 진행되고, 신용카드보다 수수료가 저렴하거나 무료예요.
결제하면 토큰이 즉시 판매자 지갑으로 이동, 판매자는 곧바로 돈을 받을 수 있죠.

 

🎁 정부 바우처에도 딱!

예금 토큰은 ‘프로그래밍 가능한 돈’이에요.
즉, “이 돈은 어디서만 써야 한다”는 조건을 사전에 걸어 둘 수 있다는 뜻이죠.

• ✏️ 청년 문화 바우처, 교육 바우처 등 정부/지자체 지원금
• 🎯 특정 용도(교재, 학용품, 식비 등)에 맞춰 ‘지정 사용처’ 설정 가능
• 📲 앱 하나로 바우처 신청부터 결제까지 올인원 관리

이 기능은 정부 정책의 정확한 타깃팅과 효율성 향상에 큰 도움이 될 수 있어요.

 

🤔 무조건 좋은 걸까?

물론 우려도 있어요.

• 개인정보 보호: 모든 거래가 디지털로 남기 때문에 감시 가능성 우려
• 사적 자유 침해?: 일부 국가는 CBDC를 감시 목적으로 악용한다는 비판도
• 기존 금융 질서 혼란 가능성: 극단적으로는 은행이 필요 없어질 수도 있다는 얘기까지 나오죠

하지만 이번 실험은 한국은행이 직접 소비자에게 CBDC를 발행하지 않고,
은행을 통해 간접 체험하는 방식이기 때문에 한국은행이 고객 거래를 볼 수 없도록 설계했다고 해요.

 

🧭 결론: 종이돈의 미래, ‘디지털 토큰’이 대체할까?

CBDC는 단순한 결제 수단을 넘어서
정부와 사회 시스템 전반을 더 투명하고 효율적으로 만드는 ‘금융의 OS(운영체제)’가 될 수도 있어요.
다만, 속도보다 중요한 건 ‘신뢰’입니다.

한국은행의 첫 토큰 실험,
과연 어떤 성과를 낼지, 그리고 우리 삶을 어떻게 바꿔놓을지
우리는 이제 막 첫 페이지를 펼친 셈이에요.